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有关带病投保,这些事你该知道!

更新日期:2018-10-8 作者: admin 来源: 保监微课堂 查看:591
 

有关带病投保,这些事你该知道!

不得不说,现在很多人都非常注重健康以及保险问题,但随之而来的是另一个问题:带病投保。因为,如今亚健康状态的消费者不算少数,每年定期体检也或多或少会检查出一些问题。那么,这样的情况下,到底该如何投保呢?该如何面对“带病投保”的问题?今天晓保就为大家详细聊一下这个话题。

 

 带病投保前,这两个问题要明确

在了解“带病投保”的问题之前,我们首先要明确两个原则,也就是保险合同中常见的“如实告知”和“不可抗辩”,这两个原则与我们今天要讲的话题可谓息息相关。

1要做到如实告知

 投保时,无论我们的身体是否健康,首先要做到的一点就是如实告知,这既是诚实信用原则对于从事保险活动当事人的具体要求,也是法律规定投保人应尽的义务。具体来说,这一点要求我们在投保时,对于保险公司在投保单中所询问的事项,应本着诚实守信的原则逐项如实填写,向保险公司真实反映被保险人的身体健康状况,也只有这样,才能在出险后获得保险公司的赔付和保障。

2正确理解不可抗辩条款

比较关注保险的消费者来说,可能多少都听到过一些网上赌搏网站:“不可抗辩”条款的知识,即:“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”那么,根据这一规定,我们能理解为:“只要我的保单超过两年,出现保险事故,无论任何情况都得让保险公司赔付”吗?其实并不是这样的。

不可抗辩条款虽然主要约束保险公司,但依然且必须建立在诚信投保的基础之上。也就是说:如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知,那就存在骗保嫌疑了。若是真有意“骗保”,那么,不可抗辩条款并不适用。不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上,如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情,保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。

 

带病还能投保吗?如何投保?

看了上述两个问题,可能有的消费者要问了:如果自己已经不是标准的健康体,那还能投保吗?又该如何投保呢?这个问题我们不能一概而论的回答,要具体情况具体分析,我们可以分以下几点来看待这个问题:

1意外险之类的产品可以正常投保。诸如意外险这类的人身险,与投保人的健康与否没有直接关系,因此,消费者无论是否带病,都可以选择正常投保。

2健康险、寿险类产品要具体分析。这类保险产品一般对投保人的健康状况会有明确的要求,如果投保人带病的话,很可能会直接影响投保结果。那么,这时我们该怎么办呢?这里晓保再次强调“如实告知”原则,要在这一大前提下,争取能得到好的结果。

3认真配合线上和线下的核保流程。  事实上,对于很多非重性疾病来说,只要认真对待健康告知的内容,积极配合核保流程,无论线上还是线下,都是有一定几率可以继续投保的。先说线下:线下核保虽然花费时间比较长,但可能更为严谨一些,消费者需要认真阅读“健康告知”内容,面对询问如实回答,按要求提供病例资料,等待核保结果。再说线上:如今,很多线上保险产品都有“智能核保”工具,消费者如果对自己病情有足够了解,只需根据提示如实回答就好。

4带病核保的常见结果。如果我们以上全部都做到了,那么带病投保的话,一般会得到哪些结果呢?一般会有以下四种结果:

 

第一是正常承保。也就是说,目前你身上的一些所谓的“疾病”并没有加大保险公司的承保风险,你可以按照健康体进行投保,比如一些已经治愈的、很轻微的疾病等。

第二是加费承保。这一点简单来说就是保险公司可以承保,但投保费用要比正常健康体增加一些,因为你目前的身体健康状况增加了保险公司的承保风险,但尚在可控范围之内,就有可能得到这个结果。

第三是除责承保。这一条主要是说消费者可以正常投保一些健康险,但保险责任中要除外你目前所有的健康风险部分。比如有的消费者可能会有甲状腺结节或者肝功正常的病毒携带,都可能会除外甲状腺、肝脏类的疾病保障。

第四是延期承保或拒保。这个结果就是说保险公司目前并不能接受你的身体健康状况,需要延期观察或者直接拒保。

结语

总体来说,随着保险产品的日趋完善,很多非标准健康体也能得到承保机会,消费者只要遵循“如实告知”的原则,多花时间挑选适合自己的产品,就能让保险为未来做好保障。晓保也要再次提醒大家:万不可因为害怕拒保就刻意隐瞒自己的身体健康情况,这样很可能会造成:“得不到保险赔付和保障,而且保险公司还可据此解除保险合同,并可不退还保险费。”等严重后果。

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